Эксперт: цену ОСАГО должен определять рынок
26 сентября 2011, утроПо единодушному мнению экспертов, в марте, когда Минфин в соответствии со своими планами примет решение увеличить компенсационный фонд и лимиты выплат по ОСАГО, полисы «автогражданки» резко подорожают. Маркетинг-директор moneymatika.ru Тимур Джуманиязов уверен, что изменения в системе ОСАГО давно назрели. Мы уже писали, что Минфин хочет установить минимальную и максимальную стоимость полиса ОСАГО, создав ценовой коридор. За минимум будет взят ни разу не менявшийся базовый тариф, равный 1980 рублям, потолок максимальной цены не определен, однако право определять цену полиса в каждом конкретном случае передадут страховым компаниям. Аналитики страхового рынка уверяют, что полисы ОСАГО в марте подскочат в цене на 10-70%, и это после недавнего подорожания на 10-40%!
Тимур Джуманиязов считает, что текущий формат ОСАГО, предусматривающий выплаты по вреду имуществу в размере 120 000 рублей, перестал решать проблему ответственности автовладельца: убытки все чаще превышают лимиты по выплате. Новые лимиты по выплатам, правильные и достаточные для абсолютного большинства страховых случаев, должны составлять 400 000 рублей по ущербу имуществу и 500 000 рублей по вреду здоровью. Если они возрастут до этих значений, прекрасно, но одно только это должно привести к повышению цены полиса на 50-100%.
Работай у нас прописанная в законе система бонус-малус, столь резкого роста можно было избежать, утверждает наш эксперт. В идеале, если страхователь оказался виновником ДТП, то для него цена ОСАГО на следующий год должна вырасти на 50%. Проштрафился на протяжении двух лет подряд — плати за полис втрое больше, чем безаварийный водитель. Вместо этого виновник просто переходит в другую страховую компанию, где благополучно покупает ОСАГО по базовой стоимости, пользуясь тем, что у страховщиков нет единой системы учета. Таким образом, из-за часто попадающих в ДТП водителей, которых, в сущности, не так уж и много, цены ОСАГО автоматически вырастают для всех. Но страховые компании не могут или не хотят договориться между собой по вопросу обмена информацией.
Тимур Джуманиязов уверен, что рынок ОСАГО нуждается в максимальной либерализации по типу рынка каско. Для этого достаточно установить минимальные значения стоимости ОСАГО и лимитов по выплатам и отдать полную свободу установки коэффициентов самим страховщикам. Высококонкурентный рынок каско заставляет каждого страховщика искать рациональную середину между ценой и убыточностью — об этом свидетельствуют регулярные колебания тарифов, а ведь на стоимость каско влияют практически те же коэффициенты, что и на ОСАГО (регион, марка/модель/мощность автомобиля, возраст и стаж водителя), причем каждый страховщик устанавливает собственные уровни коэффициентов и корректирует их на основе статистики.
Минимальная цена и минимальные лимиты нужны, чтобы защитить рынок от недобросовестных игроков. Даже на рынке ОСАГО, при кажущемся равенстве цен, эти игроки нашли способ демпинговать, в обход закона предлагая агентам и брокерам до 30-40% агентского вознаграждения и тем самым мотивируя агентов продавать именно их полисы. Такой страховщик быстро набирает клиентскую базу, а потом оказывается не в состоянии выполнить свои обязательства, перекладывая эту ответственность на РСА. Таким образом, от равенства цен на ОСАГО страдают и клиенты, и добросовестные страховщики. Минимальная цена полиса страхования автогражданской ответственности позволит уберечь рынок от демпинга, а минимальные лимиты защитят ответственность страхователя. Ну а максимальную стоимость ОСАГО устанавливать необязательно — конкурентный рынок сам по себе способен удержаться от запредельных цен.
